Por Miguel López Bolio, alumno del octavo semestre de Contaduría de la U.Marista-
Los Burós de Créditos son empresas privadas que tienen el objetivo de registrar el historial crediticio de las personas y empresas que hayan obtenido algún financiamiento, préstamo o crédito. No es una entidad gubernamental, sin embargo debido a la delicadeza y necesidad de confianza en sus servicios, se encuentran regulados por los principales organismos financieros gubernamentales: CONDUSEF, CNBV, SHCP y Banco de México. (CONDUSEF, 2012)
Existe la creencia popular que el Buró de Crédito es una “lista negra” en donde solamente aparecen las personas que no pagan bien sus créditos. Por el contrario si nosotros aparecemos en el Buró de Crédito lo más probable es que tengamos un buen historial crediticio, ya que las personas que no cumplen con sus compromisos financieros no llegan a acumular mucho historial debido a que les empiezan a cerrar puertas.
El Buró de Crédito se encarga de registrar toda la información que le reportan los otorgantes de crédito, Servicios de telecomunicaciones (Teléfono, TV, Internet), Tarjetas de Crédito, Hipotecas, Crédito Automotriz, Tiendas departamentales (Sears, Liverpool), Secretaria de Hacienda, Juzgados, ente otros.
En el reporte de Buró de Crédito de una persona podemos ver su dirección actual y anteriores, lugar de trabajo y sueldo (Si la empresa donde laboramos lo reporto), “BC SCORE”, Juicios Mercantiles y Civiles, así como quién y cuándo ha solicitado información sobre nuestro reporte y un listado de la información crediticia de cada uno de los créditos que hayamos tenido en los últimos 6 años, o menos si son menores a una cantidad alrededor de $5,000, con la siguiente información:
• Tipo de crédito (Préstamo, Línea de Crédito, Automotriz, Tarjeta de Crédito)
• Institución otorgante (Banco, Comunicaciones, Servicios)
• Fecha de apertura, último pago y de última actualización
• Límite de crédito, crédito máximo, saldo actual (Lo que debe una persona a la fecha)
• Monto a pagar y cada cuando (Semanal, Quincenal, Mensual)
• Histórico de pagos de los últimos 3 años (De cada pago que debimos realizar: Si lo pagamos a tiempo, o si tiene atraso: Con cuantos meses de atraso se realizó cada pago)
• Si hubo alguna quita (Se acordó con la persona un pago menor al acordado, debido a que no podía pagar todo) o hubo un quebranto (No se pago nada y se cataloga como fraude)
Al final el reporte saca la suma de cuánto debe a la fecha en sus créditos actuales y a cuánto ascienden sus obligaciones mensuales. A esto los otorgantes de crédito le suman la nueva deuda solicitada y los pagos mensuales de esta, lo comparan con su ingreso mensual y con sus activos (Propiedades) para ver si se pueden cubrir los pagos mensuales con este nuevo crédito.
Si no se cuenta con el dinero para pagar la totalidad de nuestros créditos, siempre va a ser mejor aceptar las quitas que nos ofrezcan a que dejar de pagar en lo absoluto, ya que se ve en la persona la voluntad de pago, la intención de cancelar los adeudos y arreglar sus obligaciones de la mejor forma posible.
El “BC SCORE” es una calificación que calcula el buró de crédito. Si quieres tener una buena calificación y ser objeto de crédito, debes cumplir con esto, ya que es lo que califica el Buró de Crédito o los otorgantes de crédito:
• Histórico de pagos: Haber realizado cada pago en la fecha adecuada y por la cantidad ($) pactada.
• Deuda Vigente: No tener muchos créditos abiertos al mismo tiempo, aunque los pagues correctamente, ya que se podría volver un problema.
• Antigüedad Crediticia: Mantener algunas cuentas abiertas por varios años para que estas no se borren del registro y se demuestre la capacidad de pagar bien un crédito por un largo tiempo.
• Adelantos: Es mejor deudor alguien que adelanta pagos o que liquida antes del vencimiento de los créditos, a alguien que paga lo mínimo. Debido a que se nota su preocupación por no generar mayores intereses, es alguien que paga apenas tiene el dinero y no cuando se lo exigen.
• Consulta de Terceros: Cuantas veces han consultado nuestro historial terceros.
• Diversidad de Créditos: Haber tenido varios tipos distintos crédito: Tarjetas Bancarias, Tarjetas Departamentales, Créditos de vehículos, etc. Esto para demostrar que podemos manejar cualquier tipo de crédito.
Nadie puede solicitar nuestro reporte en Buró de Crédito sin nuestra previa autorización debido a que es información confidencial y esto puede ser objeto de delito. Nuestra autorización la damos firmado un documento en donde le damos permiso a la institución crediticia de revisar nuestro historial. Mientras más personas revisen nuestro reporte, esto se registra y hace que baje nuestra calificación ya que queda a la duda la posible intención de la persona de pedir créditos en varios lugares.
Toda persona tiene acceso a checar su reporte en la página de Internet del Buró de Crédito, la podemos revisar una vez al año gratuitamente y las demás tienen un costo muy bajo. (Buró de Crédito, 2012).
Es aconsejable checar nuestro historial crediticio al menos una vez al año para ver si hay algún error o algo que nos cobraron y no sabíamos, en ocasiones las tarjetas de crédito nos cobran un seguro y al no saber de tal adeudo, nunca lo pagamos, ni lo reclamamos. Tenemos derecho a reclamar ante cualquier situación en nuestro reporte y ellos están obligados a corregirlo.
Nadie asegura que nuestro futuro va a replicar nuestro pasado, pero es una aproximación bastante acertada, ya que los tiempos cambian pero las personas rara vez lo hacen. Por eso es importante mantener impecable nuestro historial crediticio.
Recomendaciones para los Jóvenes:
Empiecen a crear historial de una vez, si el plan de su celular o su tarjeta de crédito están a nombre de sus padres, pónganlo a su nombre (Y obviamente paguen a tiempo). Es normal que la primera vez que quieran gozar de un crédito a su nombre les pidan un anticipo, por la desconfianza que existe hacia una persona sin historial, pero de todas maneras que lo paguen, total alguna vez tendrán que hacerlo y más vale ahora que luego cuando en verdad lo necesiten.
Si no tienen ningún plan telefónico, ni servicio de TV, ni tarjetas de crédito; es recomendable que tramiten una tarjeta de crédito de alguna tienda departamental y que compren a crédito algo de un monto pequeño, pagándolo anticipadamente para generar el menor interés posible, esto con el único fin de ir creando un buen historial crediticio.
En un futuro cuando quieran tener un coche o una casa nueva, querer invertir dinero en un negocio o proyecto y no tengan el dinero para hacerlo, va a ser mucho más sencillo obtener algún crédito si tenemos historial y este es bueno.
Nunca sabemos cuándo vamos a necesitar un crédito, y si no tenemos historial o tenemos un mal historial posiblemente nos den condiciones menos favorables como plazos más cortos, cantidades menores a las solicitadas o tasas de interés más altas que a los que cuentan con un buen historial.
Referencias
CONDUSEF, (2012), Instituciones Crediticias, Sociedades de Información Crediticia. Disponible en red: http://www.condusef.gob.mx/index.php/quienes-somos/iconoces-la-condusef/624. Recuperado el 30 de enero de 2013.
Buró de Crédito, (2012), Personas, Reporte de Crédito Especial. Disponible en red: http://www.burodecredito.com.mx/pfreportedecredito.html. Recuperado el 30 de enero de 2013.
